第一財(cái)經(jīng)APP 記者 殷怡

“暴力”似乎已經(jīng)成為催收行業(yè)一張揮之不去的負(fù)面標(biāo)簽，一直缺乏配套的政策規(guī)范，游走在灰色地帶。為了撕下這張標(biāo)簽，多家第三方催收機(jī)構(gòu)目前正紛紛布局智能催收領(lǐng)域，將人工智能、大數(shù)據(jù)、聲文識(shí)別等金融科技手段運(yùn)用到貸后催收的各個(gè)環(huán)節(jié)，利用技術(shù)手段提升催收效率，凈化清收環(huán)境。

機(jī)構(gòu)搶食不良盛宴

目前，我國(guó)從事催收工作的法人單位數(shù)量已有兩千多家，但一方面由于缺乏監(jiān)管，導(dǎo)致民間借貸和網(wǎng)絡(luò)借貸過(guò)度跑馬圈地，催生了較高的壞賬率和逾期比例;另一方面一些中小借貸平臺(tái)在將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三方催收公司時(shí)不能進(jìn)行很好的約束，在利益趨勢(shì)下，第三方催收公司會(huì)采取暴力手段，從而使催收行業(yè)魚(yú)龍混雜。

根據(jù)此前銀監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)，截至2017年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額1.58萬(wàn)億元，較上季末增加673億元;商業(yè)銀行不良貸款率1.74%，比上季末下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，中投顧問(wèn)發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)+不良資產(chǎn)處置行業(yè)前景分析報(bào)告》顯示，2016年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額接近為8500億元，如果按保守的比例15%-20%不良率估算，行業(yè)的壞賬規(guī)模高達(dá)1700億元。根據(jù)東方資產(chǎn)管理公司發(fā)布的《中國(guó)金融不良資產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告》，預(yù)期今年我國(guó)商業(yè)銀行處置不良資產(chǎn)的規(guī)模將小幅增加，不良資產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)的預(yù)期收益率超過(guò)15%，明顯高于其他資產(chǎn)類(lèi)型。

然而，不良資產(chǎn)市場(chǎng)雖然處于蓬勃發(fā)展的階段，但在催收環(huán)節(jié)，由于缺少相應(yīng)的法律條文的制約，大量催收游走于灰色地帶。在此背景下，業(yè)界呼吁催收平臺(tái)應(yīng)利用技術(shù)手段，如人工智能、大數(shù)據(jù)、聲文識(shí)別等，以取代暴力催收。

捷越聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席風(fēng)控官王曉婷在接受第一財(cái)經(jīng)記者采訪(fǎng)時(shí)表示，以技術(shù)為依托的創(chuàng)新型催收不僅可以節(jié)省大量的人工成本，也大大提高了回款率。通過(guò)金融科技的運(yùn)用，催收完全可以變成增加用戶(hù)黏性的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在走向規(guī)范發(fā)展的道路，平臺(tái)用技術(shù)的手段打破暴力催收，這恰恰是創(chuàng)新型催收未來(lái)的努力方向。

技術(shù)解決信息不對(duì)稱(chēng)

那么，金融科技是否能夠從根源上杜絕暴力催收?

資易通CEO盛潔儷對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，“暴力催收是不會(huì)消失的，因?yàn)楝F(xiàn)行法律制度下，很難杜絕私人私下的放款。只要有私人放貸行為，就會(huì)存在暴力催收。但是，對(duì)于目前相對(duì)正規(guī)的催收機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，可以利用技術(shù)手段來(lái)解決因信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題而導(dǎo)致的催收時(shí)情緒激憤事件。”

盛潔儷用資易通的兩款智能催收產(chǎn)品“貓掌”和“貓捕快APP”對(duì)記者舉例稱(chēng)，如遇外訪(fǎng)案件，APP內(nèi)部的天網(wǎng)查詢(xún)、貓眼查詢(xún)還可以檢索出債務(wù)人的互聯(lián)網(wǎng)公開(kāi)信息，以及附近派出所、街道辦事處、企業(yè)等，一鍵導(dǎo)航直達(dá)債務(wù)人所在地。“通過(guò)大數(shù)據(jù)，貓捕快可以快速分析歷史客戶(hù)及回款情況，建立清晰的回收畫(huà)像，讓整個(gè)催收流程更加高效，簡(jiǎn)化人力在其中的角色。”盛潔儷說(shuō)道。

此外，記者還了解到，催收機(jī)構(gòu)常見(jiàn)的技術(shù)是聲文識(shí)別和情緒識(shí)別技術(shù)，聲文識(shí)別可以將電話(huà)錄音直接轉(zhuǎn)成文本，再轉(zhuǎn)成關(guān)鍵字，關(guān)鍵字使催收過(guò)程中的問(wèn)題一目了然;而情緒識(shí)別技術(shù)可以在催收人員的情緒有起伏時(shí)，提醒他應(yīng)當(dāng)立刻掛機(jī)。此外，還可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)所有逾期案件中的電話(huà)信息做標(biāo)記，在自動(dòng)掃描電話(huà)信息的同時(shí)，有效反饋號(hào)碼標(biāo)記，同時(shí)外呼多路號(hào)碼，節(jié)省業(yè)務(wù)人員的時(shí)間。

“以短信催收為例，逾期客戶(hù)通常會(huì)收到包括逾期告知、逾期危害分析、還款協(xié)議、還款優(yōu)惠等內(nèi)容的催收短信，通過(guò)技術(shù)手段分析逾期客戶(hù)閱讀短信停留時(shí)間、追蹤逾期客戶(hù)閱讀短信后撥打的電話(huà)，可以初步分析逾期客戶(hù)的還款意愿，進(jìn)而匹配不同的催收策略。”王曉婷告訴記者。

事實(shí)上，金融科技在催收行業(yè)的應(yīng)用目前還處于早期。記者獲悉，當(dāng)前市面上的線(xiàn)上智能催收服務(wù)主要分兩類(lèi)，一類(lèi)是把待催收的案子放到平臺(tái)上，任何人看到都可以認(rèn)領(lǐng)并且進(jìn)行催收，完成后結(jié)算傭金，類(lèi)似催客APP;另一種是催收工具型APP，不提供任何派單功能，幫助催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)和催收人員提供記錄、導(dǎo)航、信息分層等服務(wù)。