每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜黃勝    

隨著新能源汽車市場規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大和智能化水平的快速提升，車輛風(fēng)險(xiǎn)特征和保障需求正在發(fā)生深刻變化。相較傳統(tǒng)燃油車，新能源汽車在風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)、責(zé)任主體和保障邊界等方面均呈現(xiàn)新的特點(diǎn)，給保險(xiǎn)產(chǎn)品、模式創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理帶來新的課題。

今年全國兩會期間，全國人大代表、中國太保戰(zhàn)略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳擬就促進(jìn)我國新能源汽車保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展提交建議。 

周燕芳表示，針對新能源汽車產(chǎn)業(yè)變革帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，為更好服務(wù)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，建議從構(gòu)建國家級智駕數(shù)據(jù)共享標(biāo)準(zhǔn)及平臺、加快智能駕駛相關(guān)法律法規(guī)的修訂完善、制定關(guān)鍵技術(shù)與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系、實(shí)施差異化產(chǎn)品創(chuàng)新及定價(jià)指引四個(gè)方面推進(jìn)新能源車險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展。

受訪者供圖

新能源汽車保障需求正發(fā)生深刻變化

“新能源車的風(fēng)險(xiǎn)特征與燃油車存在本質(zhì)差異，傳統(tǒng)保險(xiǎn)承保和理賠模式難以有效適配?！敝苎喾贾赋?，“三電”系統(tǒng)成為新能源車核心風(fēng)險(xiǎn)所在。

此外，新制造工藝推高維修成本，車輛使用性質(zhì)模糊影響風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，電池與充電設(shè)施等配套領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)保障需求日益凸顯。她舉例稱，隨著車電分離銷售模式的推廣，電池作為獨(dú)立資產(chǎn)的所有權(quán)與車身分離，在使用、流轉(zhuǎn)、回收再利用等環(huán)節(jié)面臨的財(cái)產(chǎn)安全及第三者責(zé)任，需要專門的保險(xiǎn)產(chǎn)品予以保障，傳統(tǒng)車損險(xiǎn)難以完全覆蓋。

隨著人工智能、大數(shù)據(jù)等新一代信息技術(shù)的深度賦能，汽車產(chǎn)業(yè)正經(jīng)歷智能化的深刻變革，2025年L2級及以上智能駕駛滲透率超65%，預(yù)計(jì)2026年將達(dá)80%；高階輔助駕駛（如城區(qū)NOA）滲透率已超15%，2026年有望升至25%，駕駛模式將逐步從“人主導(dǎo)”向“系統(tǒng)主導(dǎo)”轉(zhuǎn)型。

在周燕芳看來，智能駕駛技術(shù)的普及改變了事故責(zé)任邏輯，現(xiàn)行法律框架和保險(xiǎn)產(chǎn)品供給存在制度缺口。

事故責(zé)任主體從駕駛員向多方延伸。隨著智能駕駛技術(shù)逐步普及，車輛控制權(quán)正從駕駛員轉(zhuǎn)向系統(tǒng)和生產(chǎn)者。當(dāng)事故由算法缺陷、軟件故障或網(wǎng)絡(luò)攻擊引發(fā)時(shí)，責(zé)任主體不再局限于駕駛員，而是可能涉及整車制造企業(yè)、軟件供應(yīng)商、地圖服務(wù)商、云計(jì)算平臺等多個(gè)主體?，F(xiàn)行道路交通安全法以駕駛員過錯(cuò)為核心的歸責(zé)原則，難以適用于系統(tǒng)主導(dǎo)駕駛的場景。 

責(zé)任對象的范圍發(fā)生變化。傳統(tǒng)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)中的第三者責(zé)任險(xiǎn)主要保障車外人員，車上人員則通過座位險(xiǎn)另行保障。但在智能駕駛模式下，由于系統(tǒng)接管了動(dòng)態(tài)駕駛?cè)蝿?wù)，駕駛員已從車輛的控制者轉(zhuǎn)變?yōu)椤坝脩簟保?dāng)事故由系統(tǒng)失誤引發(fā)時(shí)，駕駛員本身也可能成為受害人，目前行業(yè)對此類情形下的保障規(guī)則尚不明確，需要研究是否將駕駛員納入強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍，或通過產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)等機(jī)制予以覆蓋。

事故原因認(rèn)定日益依賴車輛運(yùn)行數(shù)據(jù)。智能駕駛事故的還原需要傳感器記錄、算法決策軌跡、車機(jī)狀態(tài)、周邊環(huán)境數(shù)據(jù)等多維信息支撐，但在事故調(diào)查、保險(xiǎn)理賠等場景下，數(shù)據(jù)采集、存儲、調(diào)取、鑒定等尚未形成統(tǒng)一規(guī)范，且還存在數(shù)據(jù)權(quán)屬不清晰、企業(yè)配合度不一等問題，直接影響事故責(zé)任劃分和保險(xiǎn)理賠效率。

建議構(gòu)建國家級智駕數(shù)據(jù)共享標(biāo)準(zhǔn)及平臺

針對新能源汽車產(chǎn)業(yè)變革帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，為更好服務(wù)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，周燕芳提出，構(gòu)建國家級智駕數(shù)據(jù)共享標(biāo)準(zhǔn)及平臺、加快智能駕駛相關(guān)法律法規(guī)的修訂完善，制定關(guān)鍵技術(shù)與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系等建議。

就構(gòu)建國家級智駕數(shù)據(jù)共享標(biāo)準(zhǔn)及平臺而言，建議由金融監(jiān)管部門牽頭，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方，共同研制智能駕駛中國安全標(biāo)準(zhǔn)，并從源頭構(gòu)建國家級智駕與保險(xiǎn)數(shù)據(jù)交互平臺，通過打通汽車制造、保險(xiǎn)、檢測機(jī)構(gòu)間的信息壁壘，形成覆蓋車輛全生命周期的可信數(shù)據(jù)閉環(huán)。圍繞數(shù)據(jù)采集、存儲、調(diào)取、鑒定等環(huán)節(jié)，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)接口標(biāo)準(zhǔn)和安全規(guī)范，明確數(shù)據(jù)權(quán)屬、使用權(quán)限和隱私保護(hù)要求。

周燕芳指出，目前專門針對智能駕駛風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品尚處于探索階段，精算數(shù)據(jù)積累不足，L3級以上智能駕駛汽車尚未大規(guī)模上路，事故樣本有限，已發(fā)生的智能駕駛相關(guān)事故往往涉及責(zé)任爭議，數(shù)據(jù)未能有效回流至保險(xiǎn)行業(yè)。算法缺陷與產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任的邊界、系統(tǒng)升級與軟件更新的風(fēng)險(xiǎn)歸屬等問題尚未厘清，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)上較為審慎，市場缺乏成熟的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具，導(dǎo)致智能駕駛存在一定程度的保險(xiǎn)保障缺口。

在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，周燕芳建議明確政策導(dǎo)向，盡快推進(jìn)智能駕駛、換電技術(shù)、車電分離等新興領(lǐng)域的保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)，出臺相應(yīng)指導(dǎo)意見，為行業(yè)創(chuàng)新提供合規(guī)空間和制度預(yù)期。

在定價(jià)機(jī)制方面，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)分類監(jiān)管，引導(dǎo)行業(yè)對風(fēng)險(xiǎn)較低的家用車輛豐富增值服務(wù)供給，探索基于駕駛行為的動(dòng)態(tài)定價(jià)模式。對風(fēng)險(xiǎn)較高的營運(yùn)車輛，推動(dòng)建立與行駛里程、使用強(qiáng)度、電池健康度等指標(biāo)掛鉤的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，實(shí)現(xiàn)保障覆蓋與風(fēng)險(xiǎn)水平的精準(zhǔn)匹配。

封面圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞